Программы, вычисляющие кредитные рейтинги, разработаны компанией Fair, Isaac and Co, но в используемой каждым из крупнейших бюро имеются свои особенности. Каковы они — точно не известно, но Equifax использует модель Beacon, Experian — FICO, TransUnion — Empirica. Помимо этого, каждая модель имеет варианты, рассчитанные на вычисление кредитного рейтинга в различных целях. Для обращающихся за ссудой на покупку автомобиля, за открытием карточного счета, на получение закладной кредитный рейтинг будет подсчитан по-разному. С течением времени и появлением новых алгоритмов модели вычисления рейтинга модернизируются, но пользователи иногда предпочитают работать со старыми версиями, к которым они приспособились. Если еще учитывать, что данные в разных кредитных бюро не обязательно совпадают, то понятно, что и кредитные рейтинги одного и того же лица, полученные из разных агентств, будут отличаться. Как правило, разница не очень велика, и если в какой-то кредитной истории она сильно разнится от других — это повод внимательно изучить ее на предмет нахождения в ней ошибок.
Ранее уже говорилось, что кредитный рейтинг не является основанием для выдачи кредита или отказа в нем, а только вспомогательной информацией. Более того, согласно Закону о равном праве на кредит, нельзя отказать в кредите, заявив: «Ваш кредитный рейтинг слишком низок» или «Вы не соответствуете нашим внутренним стандартам». Для аргументированного обоснования ответа на запрос о кредите формируются так называемые коды причин (reason codes), помогающие кредиторам обосновать свое решение. Обычно это просто числа, появляющиеся в кредитной истории без каких-либо комментариев. Предназначены они для сведения кредиторов.
Причины бывают следующие:
Причина № 1. Задержки платежей в последнее время.
Причина № 2. Отсутствие информации об активности в данной области кредитования. Специфическая причина, рассматриваемая в зависимости от типа ссуды. Например, при обращении за кредитом для покупки автомобиля модель вычисления рейтинга может исследовать поведение клиента при предыдущей покупке машины. Отсутствие такой информации делает прогноз не слишком достоверным.
Причина № 3. Недостаточная история последних выплат. Чаще всего это означает, что по ранее взятым кредитам кредитная история по каждому платежу недостаточна для выводов о добросовестности клиента.
Причина № 4. Общее число кредитных счетов. Слишком много или мало открытых счетов, что отличается от среднестатистического и затрудняет прогноз.
Безусловно, этим перечнем причины не ограничиваются.
Итак, тайна кредитного рейтинга раскрыта для потребителей, хотя и не полностью. Формула, по которой он вычисляется, пока не обнародована, но потребители в общих чертах осведомлены, какие факторы и в какой степени влияют на рейтинг. Впрочем, хитрые и жадные банкиры умудряются и это знание поставить себе на службу. Вот пример. Департамент по делам потребителей Городского совета Нью-Йорка (США) ежегодно готовит обзор по тарифам на обслуживание кредитных карточек. В 2001 г. сотрудники департамента столкнулись со следующим интересным явлением. Половина банков, ранее участвовавших в опросах, отказались предоставлять информацию о карточных тарифах по телефону. Чтобы узнать тарифы, следует по всем правилам подать заявление о получении карточки. Заметим, что теперь потребитель понимает: связанный с этой процедурой запрос в кредитное бюро снижает его кредитный рейтинг. Если же он начнет искать более выгодные условия, то после ряда запросов от нескольких банков его кредитная история будет выглядеть так, как будто он лихорадочно пытается получить кредит везде, где только можно. И банк знает, что потребитель это знает. Таким образом, возможности выбора наиболее выгодных условий сократились.
При этом бремя, лежащее на держателях карточек, увеличилось. Задолженность по кредитным карточкам средней американской семьи, пользующейся хотя бы одной карточкой, увеличилась за последнее десятилетие на 153% (с 2985 долл. до 7564 долл.). Ежегодно только на обслуживание кредитной карточки в среднем потребитель тратит 1294 долл. В 2000 г. карточная индустрия США получила за обслуживание кредитных карточек, а также в виде штрафов за просрочку и превышение кредита 24 млрд долл.
