Еще в 1939 г. Macy’s, один из крупнейших универмагов США, предложил своим клиентам несколько схем поэтапного платежа за товары. В конце 1950-х гг. на сцену вышли универсальные кредитные карточки, и, начиная с этого времени, покупки в кредит стали образом жизни американцев. Статистика говорит, что последние годы задолженность потребителей растет приблизительно на 30% в год. Значительная часть этого долга приходится на кредитные карточки.
Для сбора сведений о платежеспособности потребителей создавались кредитные бюро — коммерческие организации, которые собирают, упорядочивают и продают информацию о платежеспособности клиентов заинтересованным лицам и организациям — продавцам, страховым компаниям, работодателям и практически любому бизнесу на вполне законных основаниях. В кредитных бюро содержится информация о почти 90% взрослых граждан США. В год кредитные бюро выдают около полумиллиарда кредитных историй.
Существуют три крупнейших кредитных бюро — Experian, TransUnion, Equifax — и меньшие, региональные и локальные бюро, которые обслуживают местные рынки и отдельные отрасли. В общей сложности в США насчитывается около 1000 кредитных бюро. Они или являются отделениями «Большой тройки», или связаны с ними контрактами. Потребитель может даже не подозревать о существовании какого-то местного или специализированного кредитного бюро, в котором хранятся сведения о нем, до тех пор, пока эта информация не скажется на его финансовом положении.
По мере расширения деятельности кредитных бюро на федеральном и местном уровнях принимались законы, ее регулирующие. В 1971 г. Конгресс США принял Закон о добросовестной кредитной информации (Federal Fair Credit Reporting Act), который определил право кредитных бюро продавать информацию о потребителе без его согласия, одновременно предоставив потребителю право бесплатно получать информацию о себе, хранящуюся в кредитном бюро, если на ее основании ему было отказано в предоставлении кредита, ссуды, заключении страхового договора и/или приеме на работу.
Попробуем подробнее рассмотреть схему, которая поддерживает механизм предоставления кредитов (или, по крайней мере, снижает их риски).
Кредитные бюро являются коммерческими предприятиями, созданными с целью получения прибыли. Их клиентами-подписчиками являются кредиторы (торговцы, страховщики, арендо- и работодатели), получающие от них информацию о возможных клиентах и, в свою очередь, на регулярной основе передающие информацию (возврат ссуд, выплата кредитов и т. п.). Само кредитное бюро не принимает решение о выдаче кредита, оно только предоставляет информацию и возможность для принятия этого решения.
Кредитные бюро получают информацию из следующих основных источников:
• от самих потребителей, которые заполняют анкеты, когда обращаются за кредитом;
• из публичных актов, таких, как сообщения о банкротстве и судебные постановления;
• от кредиторов и агентств по взысканию долгов (collection agencies), которые пересылают в кредитное бюро сведения о счете кредитора с указанием состояния баланса и указанием своевременности выплат.
Своевременность выплат градуируется по следующей 9-балльной шкале:
0 — никаких новых сведений о выплатах;
1 — выплаты произведены в 30-дневный срок, платеж считается произведенным вовремя;
2 — выплаты сделаны в срок, превышающий 30 дней, но менее чем на 30 дней, платеж считается просроченным на один срок;
3 — выплаты сделаны в 90-дневный срок, просрочка в 2 срока;
4 — выплаты сделаны в 120-дневный срок, просрочка в 3 срока;
5 — просрочка в 120 дней;
6 — не используется;
7 — производятся регулярные платежи по специальному соглашению;
8 — возврат объекта кредита (repossession) с указанием — добровольный или принудительный;
9 — долг не выплачивается, передан в агентство по взиманию долгов.
Информация о потребителе собирается в кредитном файле (credit file), который называется также кредитной записью (credit record) и кредитной историей (credit history).
В кредитной записи содержатся:
• сведения личного характера — имя, дата рождения, уникальный номер в системе социального обеспечения (social security number, SSN), нынешний и предыдущие (за пять лет) адреса проживания, сведения о трудовой деятельности. Эта информация выделяется в так называемый заголовок файла;
• дата создания файла;
• информация общественного характера (постановления суда, алименты, штрафы, банкротства, просроченные залоговые операции);
• сведения о кредитных счетах (их число, совместные или индивидуальные, как давно они открыты, состояние баланса, регулярность выплат);
• список обращений к кредитной истории (обращения самого потребителя здесь не учитываются). Слишком большое число запросов говорит о подозрительно частом обращении за кредитом.
Поскольку Закон о равном праве на кредит (Equal Credit Oportunity Act) запрещает ограничения в предоставлении кредита по расе, цвету кожи, национальности, полу, семейному положению и вероисповеданию, эти сведения не заносятся в кредитную историю. Отсутствуют также сведения о состоянии здоровья. Ограничивать кредит в зависимости от возраста запрещено, но разрешается хранить в кредитной истории сведения о возрасте клиента при условии, что это не влияет на решение о предоставлении кредита.
Вручную анализировать миллионы кредитных записей затруднительно, поэтому был разработан алгоритм так называемого кредитного рейтинга (credit score), который сводит информацию о потребителе к трехзначному числу, варьирующемуся от 300 до 900. Рейтинг вычисляется с использованием данных в кредитной истории. Чем выше рейтинг — тем надежнее заемщик. При рейтинге ниже 620 кредит можно получить только на очень невыгодных условиях. Процедура вычисления рейтинга не раскрывается, не является стандартной, и до недавнего времени даже само его значение для заемщика оставалось тайной. Кредитные бюро в большинстве случаев используют программное обеспечение калифорнийской фирмы Fair, Isaac and Co.; рейтинг, вычисленный с его помощью, называется рейтинг FICO (FICO score). В 2001 г. эта фирма и кредитное бюро Experian объявили, что будут поставлять рейтинг пользователя вместе с его кредитной историей.
Время нахождения в кредитном файле информации ограничивается 7—10 годами. Если рассматривается вопрос о страховке на сумму более 50 000 долл. или заработной плате более 20 000 долл., информация о банкротстве или невыкупе залога принимается во внимание всегда.
Итак, предполагается, что кредитная история адекватно отражает добросовестность потребителя (и не только финансовую). Потенциальный кредитор, арендо- или работодатель, изучив историю предыдущих платежей, может сделать вывод, стоит ли и на каких условиях предоставлять кредит, ссуду, аренду или брать на работу данного человека.
В то же время на протяжении 90-х гг. XX в. организации потребителей неоднократно обращались к вопросам деятельности кредитных бюро именно потому, что многие потребители имеют основание быть недовольными их работой.
Кредитные бюро обвиняются в неправильном использовании информации и неверной ее интерпретации, наличии множества ошибок в кредитных записях и нежелании их исправлять.
Прежде всего, речь идет о возможности получения кредитной истории бесплатно. На федеральном уровне такой возможности не предоставлено, за исключением случаев, когда потребитель получил отказ в предоставлении кредита, находится на социальном пособии или, будучи официально безработным, ищет работу. Тогда он может получить свою кредитную историю, если обратился за ней не позже 60 дней с момента отказа. Только в шести штатах приняты законы, предусматривающие ежегодное бесплатное получение кредитной истории по запросу. Впрочем, менее 20% американцев когда-либо видели свою кредитную историю. Как говорится, гром не грянет… Интересно — тот, кто по какой-то причине затребовал и получил вашу кредитную историю, не имеет права показать ее вам! Вы должны заказать и получить ее сами.
Статистика сообщает, что в 70% кредитных записей имеются ошибки, а в 29% они могут повлечь отказ в кредите или значительно ухудшить его условия.
Одной из объективных причин такого положения явилось то, что на протяжении 1980-гг., по мере внедрения компьютеров в практику, данные о потребителях из баз данных тысяч кредитных бюро консолидировались в базах данных трех крупнейших кредитных бюро. Имевшиеся там ошибки размножались и умножались, да и сам процесс консолидации вносил новые погрешности. Кроме того, кредитные агентства являются типично бюрократическими, неповоротливыми монстрами. Задачей кредитного агентства не является создание объективной картины финансовой надежности потребителя. Его задачей является минимизация риска финансовых потерь своих клиентов. В этом случае им всегда лучше перестраховаться, ибо за упущенную выгоду они отвечать не будут. По закону кредитные бюро не отвечают за ошибки в сведениях, которые им предоставили подписчики (и подписчики тоже не отвечают), поэтому не торопятся их исправлять, будучи завалены текущей работой.
Нельзя сказать, чтобы закон не позволял исправить ошибку, но чтобы ее исправить, следует доказать ее ошибочность, а это не так просто. Многочисленные рассказы о сражениях с кредитными бюро пестрят советами писать заказные письма (на которые в большинстве случае никто не ответит), в телефонных разговорах с сотрудниками бюро точно выяснять имена и должности, хранить квитанции и даже помещать разоблачительные заметки в Интернете. Иногда это помогает, чаще всего — не очень. Проверяют истинность информации, попавшей в файл, обычно так: у кредитора интересуются, правильная ли она. Если кредитор это подтверждает — информация остается неизменной. В этом случае клиенту гуманно позволяется сопроводить спорную запись комментарием, не превышающим 100 слов. Все равно на кредитный рейтинг это не повлияет, а читать ее никто не будет. Здесь действует презумпция виновности: если в вашем файле не по вашей вине завелась ошибка, то вы сами должны доказать, что вы не верблюд. Даже если вам это удастся, кредитор никакой ответственности не понесет. Правда, потребители пробуют вносить иски против самих кредитных бюро, обвиняя их в диффамации, т. е. распространении порочащей информации в виде кредитных сообщений.
Обоснованные нарекания вызывает и практика подсчета кредитного рейтинга. Fair, Isaak and Co. обнародовали информацию о том, какие составляющие и в какой мере влияют на результирующую величину рейтинга, но имеются многие примеры его странной работы. Например, у четы высокооплачиваемых врачей, которая за много лет только трижды задержала платеж, рейтинг оказался 585 и никаких шансов на получение кредита. А вот студент-очник, работающий на полставки, в кредитной истории которого только покупка сотового телефона, получил рейтинг 735 и является желанным клиентом для любого банка.
Определенная часть ошибок в кредитных историях возникает в результате небрежности клиентов. Следует внимательно следить за написанием собственных имен, всегда придерживаться единой формы написания своего имени. Меняя место жительства и место работы, нужно предупредить об этом коммунальные службы, чтобы в дальнейшем счета не выписывались на ваше имя. При разводе следует заключать соглашения с бывшим супругом относительно общих счетов, по которым отвечают оба. Нужно всячески избегать судебных исков по поводу штрафов, алиментов и т. п. Не оплачивая чек «из принципа», поскольку вы считаете его неправильным, следует помнить: неоплаченный чек может настолько ухудшить ваш рейтинг, что проценты по кредиту во много раз увеличат ваши потери.
Наконец, кредитные бюро торгуют не только информацией о транзакциях. Они предлагают заинтересованным лицам информацию из заголовка файла для маркетинговых целей и просто для рассылок. Составляют такие списки также фирмы, занимающиеся созданием и эксплуатацией хранилищ данных для кредитных бюро.
Появились и организации, которые собирают информацию более широкого плана. Например, кредитные бюро, специализирующиеся на оказании услуг арендодателям, информируют не только о регулярности платежей, но и о привычках жильцов, способах эксплуатации арендуемого имущества и т. п.
В этих условиях организовалось великое множество фирм, предлагающих помощь в улучшении вашей кредитной истории и повышении рейтинга. Они аргументированно доказывают, что без их помощи это сложнее и дороже. По закону таким фирмам запрещено обещать исправить вашу кредитную историю, они могут только консультировать. Эти фирмы помогут вам получить кредитную историю (что тоже не всегда просто), проанализируют слабые места и посоветуют, что предпринять. Например, как перераспределить кредит по кредитным карточкам, какие счета следует закрыть и т. п. Если же вы решили самостоятельно вступить в борьбу с кредитными бюро, к вашим услугам десятки брошюр-пособий, многие выдаются бесплатно обществами потребителей.
Итак, спасение утопающего — дело рук самих утопающих. Вы можете ежеквартально выписывать кредитную историю и неусыпно следить за правильностью транзакций, консультироваться со знающими людьми и… тем не менее в каком-нибудь маленьком бюро, которое отслеживает счета дантистов и терапевтов в вашем штате, неверная транзакция останется неисправленной. Как это скажется на ваших счетах от стоматологов предсказать сложно.
